小微企业如何争取银行贷款？某食品加工出口型企业融资案例分析

　　广西融资在线5月12日整理 小微企业融资难是一个全球性的问题，在这样的一个大环境下，银行贷款的成本低、期限长、风险小、手续简单、方式灵活、资金到账快、供应量大等大量的优点成为了小微企业贷款的首选，而且银行贷款的利息还可以进入成本，能够起到节税的作用。但是，银行放贷有许多要求，企业必须符合银行的要求才能顺利拿到贷款，如果不从实际去解决小微企业的银行贷款难，小微企业难以健康持续发展。下面是小编整理的一则来自壹顾问广西服务中心办理的某食品加工出口企业的融资案例，希望能给大家更好的了解小微企业如何争取银行贷款。

　　A老板开了一家食品加工出口型企业，规模不大，主要生产糖果，出口欧美国家，产品100%出口，已经有10多年了，在当地同行中口碑不错，现在遇到一点麻烦，需要从银行获取贷款80万元。

　　回顾过去，A老板曾经在2008年5月25日，以工厂厂房和仓库做抵押，在某银行贷过300万元个人投资经营贷款，贷款期限5年，至2013年5月24日到期，贷款余额现在还有约120万元。

　　而A老板个人曾在2005年10月10日在银行借了一笔个人住房贷款，80万元，至2015年10月9日到期，贷款余额现在还有约35万元。从这两笔贷款看，还款信用都不错。

　　从公司经营看，A老板的食品加工出口情况良好，最近3年来的出口额分别是2009年250万美元，2010年300万美元，2011年400万美元。

　　根据该厂向银行提供的资料，公司出口结汇中信用证收款比例在65%左右;而经过计算，该厂的应收账款在流动资产中所占比例达到65%，可见其资金回笼还是有保障的。A老板个人的自由资金投入，全部反映在其他应付款中，并不是对外负债，据此计算，2011年该厂的实际资产负债率为35%，目前(贷款日)为38%。

　　再从A老板个人占股比例看，该厂目前平均每月净利润约为9万元，A老板占股70%，可支配净利润约为6.3万元。可是，该厂尚未还清的贷款每月还款额就有9.2万元，已经超过月赢利能力;更不用说，如果还有继续借贷，月供款额将更高。不过，考虑到银行贷款是可以在成本中开支的，所以总体上看，该厂仍然具有按期还本付息的能力。

　　再从另外一个方面看，该厂过去曾经为人担保过400万元的银行贷款数额，而这次借贷80万元之后，贷款本息和约为240万元，并没有超过担保还款能力，当然，因为上笔贷款尚未还清，改厂的厂房和仓库还被另一家银行抵押着，就不能单纯以240万元小于400万元来做比较了。不过也应当看到，这240万元与400万元相比还有不小的差距，所以银行在贷款担保比较有保障的背景下，依然是会同意给A老板贷款的。

　　根据上述例子，我们发现，只要有可能，小微企业需要资金时，首先考虑的是直接从银行取得贷款，因为银行贷款的风险最小、利率也最低。

　　根据银行规定，银行贷款的步骤一般包括：(企业向当地人民银行)申领贷款卡、贷款申请、银行审批、签订借款合同、贷款发放、贷后检查、贷款的收回与延期，等等。

　　而对于小微企业来说，小微企业如何争取银行贷款，首先必须符合以下条件：

　　1.有营业执照，是合法企业;

　　2.独立核算、自负盈亏、自主经营;

　　3.在银行开设了基本账户和一般账户;

　　4.具有按期还本付息能力;

　　5.在工商行政管理部门办理了年检手续;

　　6.拥有一定的自有资金，产品有市场，生产经营有效益;

　　7.纳税和信用记录良好;

　　8.资产负债率符合银行要求;

　　9.其他。

　　在此基础上，企业的资信等级越高、财务状况越好，就越容易取得银行贷款。

　　具备了以上这些条件，银行在给企业放贷款是会要求提供投资项目可行性报告，也就是说，银行要了解这笔贷款发放给你了以后能否提高技术水平、经济上能否产生经济效益、操作上是否可行等等。其中，银行更关心的当然是你能够提高经济效益了，因为这是决定你将来能否按时还贷的基础。如果贷款投放给你打了水漂，将来想收回贷款就会难上加难。所以，撰写贷款项目可行性报告的出发点和落脚点，就是能产生多的经济效益。

　　综上所述，小编给大家整理了小微企业争取银行贷款的5点技巧：

　　小微企业要向争取到银行贷款，很重要的一点是要建立良好的银企(银行与企业)关系，为此，有以下5点技巧需要掌握：

　　技巧1：平时在资金充裕时就要注重和银行打交道，而不是到了山穷水尽时才想到还有银行的存在，否则就犯了大忌。

　　技巧2：平时在选择开户银行时，要尽量放在同一银行。这样，既提高了对银行的贡献率，又便于该银行对你资金运动情况有一个总括的了解。

　　要知道，银行最怕小微企业的资金东躲西藏摸不着头脑。现在你把你的所有资金全都放在这一个银行进出，实际上就是变相告诉他，我就“靠定”你了，我有资金困难时不找你找谁?你得帮帮我!

　　技巧3：因为小微企业很多是民营性质的，外人很难分清这企业究竟是法人还是个人的。实际上也是如此，企业资产和老板的家庭财产有时候是通用的，可以随时搬来搬去地用，这时候银行对小微企业贷款时，就不得不多长一个心眼，防止老板个人抽逃资金了。既然这样，你在向银行申请贷款时，就应当主动追加企业主个人担保，让银行放心。也就是说，你主动把老板的个人资产和企业法人资产捆绑在一起，让银行绝了老板抽离资金的担心，对争取银行贷款是非常有利的。

　　技巧4：贷款时机要尽量避开季末和年末，否则这时候如果你想贷款，银行往往会无能为力。究其原因在于，银行贷款是有规模控制的，信贷规模在年初一次性下达、分季安排使用，不得擅自突破。所以，当你有贷款需求时要提前和银行通气，及早进行安排，“临时抱佛脚”往往就只能碰运气了。

　　技巧5：请全国首家融资顾问服务平台“壹顾问”作为企业的常年融资顾问，轻松在壹顾问上提交融资申请，挑选多家金融机构给出的解决方案，综合融资成本、办理时间、担保方式等方面选择最适合企业的融资渠道及产品。壹顾问融资专员帮助企业对接，协助企业实时了解融资进度，在融资成功后持续辅导企业开展各项工作，为下一次融资做准备。

　　内容提供：壹顾问广西服务中心

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