P2P网贷平台大评测：人人贷、礼德财富、拍拍贷

　　P2P网贷市场风云再变!从高潮到低谷，再到预迈高峰，P2P短短几年上演了过山车般的发展历程。而今，大环境更新，P2P市场版图呈现三足鼎力新格局，以人人贷、拍拍贷、礼德财富为代表的三大P2P平台割据一方，形成新角力态势，甚至各方总部分列北京、广州、上海的现实，也是对这一现象的最好映射。

　　毫无疑问，在P2P经历了“负面”压力的市场优化后，如今能够站在市场前列并“有名有姓”的平台，都可称得上是赢家，其中人人贷、拍拍贷、礼德财富三大平台最具代表性。而它们能拥有谁与争锋的强势资本，凭借的正是自己独特的优势特色，不敢说谁最终能雄霸天下，但“老中青”三大品牌眼前的角力乃至未来走向，都实有看点。

　　人人贷——过亿融资显牛气

　　前不久刚刚获得亿元融资的人人贷可谓是风头正盛。与礼德财富类似，人人贷设置有“风险准备金”，每一位投资人交给人人贷2%-3%的服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。当出现逾期30天的账务，人人贷就可以用风险准备金，以本金的价格收购债权人手中的债权，当债务收回后再将本息放回风险准备金，用这种垫付方式减少投资人的损失。

　　与银行的大额贷款不同，人人贷并不那么关心借款人的盈利能力，取而代之的是借款人的稳定性和持续还款能力。在风险分散方面，人人贷曾推出过“优选理财计划”，针对的就是想分散投资但还没有大量时间和精力的人群。通过系统设置，把每笔贷款的单笔投资金额控制在投资总额的5%以内，强行分散了风险。

　　另一个具有特色的是，人人贷通过设立线下的实体门店寻找借款人以及进行更好的线下风控和贷后管理。也就是人人贷的借款人来源既可以是线上，也有很大一部是来自于遍布全国的门店拓展开发的的客户群。人人贷对客户的资质评估方式既包括单纯的线上资料的调取，也会有面对面的资料的核实以及实地的考察和调研。

　　成立为2011年的人人贷，如今可谓是青年壮行，过亿美元的融资给竞争对手造成了不小的压力，当然，其此举也为自己赢得了更大优势，势在面对未来的行业市场中占了先机。

　　礼德财富——后起之秀德财兼备

　　和其他P2P平台相比，礼德财富带着浓重的银行系色彩，其CEO洪凯彬原在招商银行信用卡风控中心任职7年，有着管理上百人风控团队的银行风险管理经验。自13年创立礼德财富网贷后，作为互联网借贷行业的后起之秀，无论是礼德财富的风险控制水平还是作为80后互联网金融的杰出创业代表洪凯彬，都给人留下了深刻印象。

　　上线仅仅半年，礼德财富就收获了2013年CCTV奋斗年度峰会最佳商业模式奖、2014互联网金融新锐企业50强等诸多荣誉，不久前，礼德财富总裁洪凯彬的传奇创业经历和精彩表现还引起了央视奋斗栏目的浓厚兴趣，对其成长经历、思想理念以及创业过程等多方面进行了系统记录和展现。

　　当然，礼德财富所呈现的信贷服务特色，是其如今享誉业界的一大主因。

　　众所周知，P2P网贷最大的看点是风控和收益。一直以来，礼德财富都在围绕这两大环节展开多元化服务。礼德财富的风控水平在目前的所有网贷平台中都是遥遥领先的，这正好跟洪凯彬一直坚持的——”做中国最正规最安全的网贷平台”理念高度吻合。

　　礼德财富是广州地区第一家启用第三方资金托管的P2P网贷平台，第三方资金托管平台保障用户账户中的资金独立存放，用户可通过礼德财富网站平台对本人第三方资金托管账户进行充值、提现，礼德财富在未经用户许可、授权或法律规定的情况下，无权动用，从而保证投资人资金安全;

　　礼德财富在中国首创了网贷保障系统的“天眼”风控体系，利用信息对称加交叉检查的方法从制度和技术上全方位保障了投资人的资金独立和安全，最大限度的减少了坏账率，礼德财富只有0.6%的逾期坏账率，让大多数网贷平台感叹不已。

　　同时，礼德财富也是广州地区第一家入驻430多米的广州国际金融中心(IFC)的网贷平台，体现了礼德财富作为华南区域代表的雄厚资金实力与良好行业信心。

　　另外，礼德财富平台还为投资人提供本息保障计划，最大限度地为理财者营造了一个更安全的投资环境。

　　简单而言，在礼德财富网贷平台，借款人可以更轻松快捷的借到钱，而投资者在确保更安全的同时还可以享受到12%-18%的高收益。

　　据礼德财富传来的最新消息获知，他们将在近期推出一款超量级的优质投资产品-礼德优选标，这款产品的特点是周期短，金额大，安全性高，借款周期以5-30天为主，借款额度在200-1000万元，安全方面由国家颁发融资担保牌照的第三方担保机构提供担保，一旦借款人到期还款出现逾期，则由第三方担保机构垫付本息还款。这款产品一旦上线，势必会受到投资者的大势追捧。

　　不难想象，一个对中国金融市场极为熟知的人，带领一群拥有丰富银行风控经验的团队入主一个接地气的平台，自然广受业界关注。而照此深发展，礼德财富的未来更值得各界期待。

　　拍拍贷——纯线上模式坚持自我

　　作为国内首家P2P纯信用无担保网贷平台，拍拍贷从诞生起已走过了7个年头。作为拍拍贷的CEO，张俊多年理工科背景和丰富知识功底，为其创立拍拍贷平台奠定了深厚基础。回想当初的创业经历，张俊表示很难，尤其是对于解决信用识别和风险管理等问题，初期的拍拍贷可谓是经历了很长一段时期的艰苦创新。

　　在7年中行业市场高潮低落之中，今天的拍拍贷仍坚守初创时的“纯上线”“纯平台”的业务模式，旨在培养投资者的风险自主把控风险。这种模式，主要借鉴了美国P2P 网贷领导者Prosper 的经验。

　　纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。拍拍贷坚持纯线上模式，平台本身不参与借款，只承担信息匹配、工具支持和服务等功能。资金借入者和借出者通过平台撮合达成借款意向，借款利率由借款人自己设定，网站设定了法定最高利率以避免高利贷的发生。

　　对于投资人，拍拍贷一般不提供任何形式的隐形或显性的担保，所有的风险均由出资方承担。拍拍贷仅提供金融信息，不涉及到资本金的投入，以收取手续费为主要的盈利方式。

　　当然，尽管是无担保的模式，但拍拍贷仍存在本金保障计划。如果投资人通过身份验证，成功投资50个以上的借款且每笔金额小于5000 元且小于列表借入金额的1/3,投资者就可自动享受本金保障。

　　同时，为了控制风险，拍拍贷也制订了一系列的交易规则，通常，借款人的信用等级越高，其违约率越低，相应的其贷款成功率越高。这与礼德财富等网贷平台的模式相得益彰。

　　与人人贷、礼德财富等后起之秀相比，拍拍贷这位“老大哥”步履略显慢，有业内分析这或许与其对融资规模的限制有关，拍拍贷始终认为风险控制是核心使命之一，不久前其宣布完成数千万美元融资，也是为了打造更为成熟的风控体系。

　　不难想象，有钱在手，拍拍贷信心大增，势必再次发力进一步冲击对手并捍卫自己的市场地位，甚至将主动“搅动”市场引向新格局。

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　　各凭特色显其能!在经历过“震痛期”后，如今的P2P网贷市场已开始着手急步步入成熟稳定的新航向，而各方也在不断丰满着自身实力，意在新一轮角力之战中占领先机，面对不可捉摸的未来，谁能进一步凭优势抢滩登陆继而引领市场?什么又是P2P网贷市场下一个“动乱”的导火索?都值得大众持续关注。

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