保监会银监会发银保新规:65岁以上投保必须人工核保

　　保监会银监会下发银保新规 对城乡低收入居民和老年人群提出保护措施

　　昨日，保监会、银监会联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，从加强对特定人群的保护、引导银保渠道结构调整、延长犹豫期等方面对商业银行代理保险业务进行了规范。根据规定，65周岁以上投保人需人工审核出单，且要求险企建立投保人需求与风险承受能力评估制度，根据评估结果推荐保险产品。

　　保监会相关负责人表示，近年来，银邮保险代理渠道发展仍处于初级阶段，发展方式较为粗放，业务结构不合理，存在着销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。特别是社会各方面对该渠道销售行为中的一系列问题反映较为集中，包括“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等。

　　要求建立风险评估制度

　　《通知》指出，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

　　《通知》要求建立投保人需求与风险承受能力评估制度，根据评估结果推荐保险产品。

　　对有需求和承受能力的客户，向其销售的保单利益不确定的产品，在保费较高等情况下，应由投保人在相关风险确认声明书中签名确认后方可承保。

　　着力发展保障型产品

　　为引导银保渠道业务结构调整，《通知》要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20％。对于业务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。

　　此外，鉴于银保渠道销售过程较短，多数为现场出单，消费者需要较长犹豫期对保险合同深入理解，《通知》将银保渠道保险产品的犹豫期延长至15个自然日。

　　根据《通知》要求，保监系统与银监系统将建立信息共享制度，进一步加强监管协作。

　　银保新规部分内容

　　对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单。

　　对有需求和承受能力的客户，向其销售的保单利益不确定的产品，在保费较高等情况下，应由投保人在相关风险确认声明书中签名确认后方可承保。

　　将银保渠道保险产品的犹豫期延长至15个自然日。（记者 周慧）

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　　传银行分支机构同业业务遭禁

　　昨日，有媒体报道称银监会近期已向商业银行传达，同业、投资等业务可实行专营部门制，由法人总部建立专营部门单独经营，其他部门和分支机构不再经营。不过，记者多方求证，多家相关部门和机构均未收到相关文件。多位业内人士均指出，银监会此文一出，将对银行业带来很大影响。

　　据报道，某地方银监局已进一步明确，在法人机构总部建立专门部门后，“分支机构不能做资产转让、卖出回购、买入返售等同业业务”。不过，有银行业人士也指出，按相关报道，银监会对同业和投资等业务的提法似乎只是建议，用的是“可实行”、“不再”等字眼，并非“必须”、“不得”等强制性字眼。

　　多位业内人士均认为，对于同业和资产经营的相关规定，对银行的影响很大。“业务暴增背后，国内银行在人员、资源上对同业业务进行倾斜，除了总行单独设立机构，分支机构也增设部门和人员。如果统一由总行经营，在人事编制严格受控制的情况下，要保持原有的业务量几乎不可能。况且，由分支行当地开展同业业务，是有很多便利性的。”某银行相关负责人认为。

　　据某股份制银行相关人士介绍，近年来，同业、理财等业务暴增，同业业务主要源于买入返售模式下，通过“通道类”业务将自有资金、理财资金投资于信托、资管受益权等，商业银行纷纷授权一级分行、少数的二级分行，甚至支行抢夺业务。

　　而理财产品也存在小部分产品由分支行设计并自行销售消化，主要是信托产品。“目前，部分银行的理财资金甚至成了表外贷款，使这一部分变成‘影子银行’，这也是监管层要强调理财产品由总行主营部门统一设计的原因。”（记者 林晓丽）

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